Unit 3 ( Lesson- 1 ) भारतीय डाक से वित्तीय सेवाएँ || Introduction To financial Literacy in hindi

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परिचय ( Introduction )

भारत में, ऐसे व्यक्ति के लिए कई विकल्प उपलब्ध हैं जो कुछ धनराशि बचाना चाहते हैं।
डाकघर की बचत योजनाएं ऐसा ही एक विकल्प है।
डाक विभाग (भारतीय डाक) के पास 1,50,000 से अधिक डाकघरों का नेटवर्क है
विश्व का सबसे बड़ा डाक नेटवर्क
डाकघरों द्वारा 9 अलग- अलग बचत योजनाएं पेश की जाती हैं
वे उच्च ब्याज, कर योजना आदि के रूप में कई लाभ प्रदान करते हैं।
अपने निजी वित्त को संभालने के लिए, डाकघर बचत योजनाओं के बारे में जानना महत्वपूर्ण है।

बचत योजनाओं की तुलना कैसे करें ?

( Eligibility )

आइए एक ऐसी स्थिति पर विचार करें जिसमें ( विकास ) एक सरकारी कर्मचारी है जो एक वर्ष में Retired होने वाला है और उसकी बेटी ( माला ) जो अभी- अभी Graduate हुई है और जिसने अभी- अभी अपनी पहली नौकरी ज्वाइन की है, दोनों इस बात पर विचार कर रहे हैं कि कहां निवेश किया जाए।
क्या आपको लगता है कि ( विकास ) और ( माला ) की ज़रूरतें और अपेक्षाएं एक जैसी होंगी? स्पष्टः नहीं
आमतौर पर, जो व्यक्ति Retired होने वाला है, वह धन के संचय के बारे में अधिक चिंतित होगा।
उम्र और लिंग दो महत्वपूर्ण कारक हैं जो डाकघर बचत योजनाओं में निवेश करने की eligibility निर्धारित करते हैं।

1. ब्याज की दर ( Rate of interest )

डाकघर की बचत योजनाएं इस criteria पर एक-दूसरे से भिन्न होती हैं
हम बुनियादी अंकगणित से जानते हैं कि ब्याज/राशि के चक्रवृद्धि से निवेशित राशि में अधिक वृद्धि होती है। मूलतः, चक्रवृद्धि का अर्थ है ब्याज पर ब्याज अर्जित करना।

2. परिपक्वता ( maturity )

ऐसी योजनाओं में जहां एक विशेष अवधि के लिए धनराशि का निवेश किया जाता है, निवेश को एक विशेष अवधि के बाद " Mature" कहा जाता है।
जो निवेश परिपक्व हो गया है उसे वापस लिया जा सकता है।
परिपक्वता तक लगने वाले समय से संबंधित जानकारी प्राप्त करना महत्वपूर्ण है क्योंकि इससे हमें अपने खर्च और बचत की बेहतर योजना बनाने में मदद मिलेगी।

3. कर उपचार ( tax treatment )

एक निश्चित राशि तक का ब्याज आयकर से मुक्त है।
कुछ बचत योजनाओं में निवेश का उपयोग कर योग्य आय में कटौती के लिए किया जा सकता है।
इसे इनकम टैक्स में छूट भी कहा जाता है

डाकघर बचत योजनाओं के प्रकार

( Types of Post Office Savings Schemes )

1. डाकघर बचत खाता

इस खाते का उपयोग धनराशि सुरक्षित रखने, नकदी निकालने, धन जमा करने के लिए किया जा सकता है।
सरल शब्दों में एक खाता जिसका उपयोग पैसे बचाने और रोजमर्रा के लेनदेन करने के लिए किया जा सकता है।
खाता खोलते समय नामांकन अनिवार्य है.
4% प्रति वर्ष की दर से ब्याज.
ब्याज प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में खाते में जमा किया जाता है।

2. 5- वर्षीय डाकघर आवर्ती जमा खाता (आरडी)

( 5- Year Post Office Recurring Deposit Account (RD)

आवर्ती” का अर्थ है एक बार के बजाय Regular रूप से घटित होना।
आरडी योजनाओं का उद्देश्य व्यक्तियों को नियमित रूप से बचत करने के लिए प्रोत्साहित करना है।
आरडी खाता न्यूनतम 100/- रुपये प्रति से खोला जा सकता है।
इन जमाओं पर तिमाही आधार पर लागू दर के अनुसार ब्याज मिलता है
आरडी खाते को 5 साल के लिए और बढ़ाने का विकल्प उपलब्ध है
आवर्ती जमा को जोखिम- मुक्त माना जाता है क्योंकि वे बाजार पर निर्भर नहीं होते हैं। (ब्याज दर वर्तमान में 5.8% तिमाही चक्रवृद्धि है)
डाकघर आरडी आवेदकों को खाते से आसानी से अपनी धनराशि निकालने की अनुमति देता है।
खाता खोलने के एक साल बाद खाताधारक अपनी जमा राशि का 50% तक निकाल सकते हैं।

3. डाकघर सावधि जमा खाता (टीडी)

( Post Office Time Deposit Account (TD)

आप एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित राशि जमा करते हैं

और इस अवधि के अंत में आपको maturity राशि मिलती है।
सभी टीडी खातों पर ब्याज सालाना है

टीडी खाता खोलने के लिए न्यूनतम राशि 1000/- रुपये है
आप सावधि जमा (टीडी) एक, दो, तीन या पांच साल के लिए रख सकते हैं
योजना में दस वर्ष से अधिक उम्र का नाबालिग निवेश कर सकता है।

ब्याज का भुगतान सालाना किया जाता है.

4. डाकघर मासिक आय योजना खाता (एमआईएस)

( Post Office Monthly Income Scheme Account (MIS)

यदि आपके पास पर्याप्त धनराशि है तो आप इसे इस तरह से निवेश करना चाहेंगे जिससे आपको नियमित (मासिक) आधार पर एक निश्चित राशि का भुगतान हो।

एमआईएस का उद्देश्य ऐसी आवश्यकता को पूरा करना है

अधिकतम निवेश सीमा एकल खाते में 4.5 लाख रुपये और संयुक्त खाते में 9 लाख रुपये है।

ब्याज दर 6.7% (7.1% वर्तमान) प्रति वर्ष मासिक देय है

ब्याज, खाता खोलने की तारीख से एक महीना पूरा होने पर देय है

जमा की तारीख से 1 वर्ष के बाद समयपूर्व निकासी का विकल्प है।

5. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस)

( Senior Citizen Savings Scheme (SCSS)

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) एक सरकार समर्थित Retirement लाभ कार्यक्रम है।
भारत में रहने वाले वरिष्ठ नागरिक इस योजना में व्यक्तिगत या संयुक्त रूप से एकमुश्त निवेश कर सकते हैं और कर लाभ के साथ नियमित आय प्राप्त कर सकते हैं।
योजना के तहत न्यूनतम जमा राशि रु. 1,000/- और अधिकतम सीमा रु. 15 लाख.
परिपक्वता अवधि पांच वर्ष है।
ब्याज तिमाही आधार पर देय होता है
पांच साल की परिपक्वता अवधि समाप्त होने के बाद कार्यकाल को तीन साल तक बढ़ाया जा सकता है।

6. सार्वजनिक भविष्य निधि खाता (पीपीएफ)

( Public Provident Fund Account (PPF)

PPF खाता किसी वयस्क द्वारा स्वयं या किसी नाबालिग की ओर से खोला जा सकता है।
यह एक दीर्घकालिक (15 वर्ष) योजना है जो नियमित बचत को प्रोत्साहित करती है।
ब्याज वार्षिक रूप से होता है।
PPF खाते में न्यूनतम जमा राशि रु. 500 और अधिकतम राशि रु. 1.50 लाख.
PPF खाते में जमा राशि आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र है।
जमा एकमुश्त या किश्तों में किया जा सकता है
ऐसा ब्याज आयकर से मुक्त है.
निकासी की सुविधा भी उपलब्ध है.

7. सुकन्या समृद्धि खाता (एसएसए)

( Sukanya Samriddhi Account (SSA)

सुकन्या समृद्धि योजना भारत सरकार की एक बचत योजना है, जिसका उद्देश्य भारत में बालिकाओं की बेहतरी है।
माता-पिता को उनकी लड़कियों की उच्च शिक्षा और अन्य खर्चों के लिए एक फंड बनाने में मदद करें।
SSA खाता 10 वर्ष से कम उम्र की बालिका के नाम पर माता- पिता/ अभिभावक द्वारा खोला जा सकता है
SSA खाता न्यूनतम जमा राशि रु. के साथ खोला जा सकता है। 250. न्यूनतम जमा और अधिकतम जमा जो कि रु. 1.50 लाख.
खोलने की तारीख से 15 वर्ष पूरे होने तक जमा किया जा सकता है।
जमा राशि आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत आयकर कटौती के लिए योग्य है। SSA पर ब्याज की वर्तमान दर वार्षिक रूप से चक्रवृद्धि होती है
बालिका के 18 वर्ष की आयु प्राप्त करने या 10वीं कक्षा उत्तीर्ण करने के बाद खाते से निकासी की जा सकती है

8. किसान विकास पत्र (KVP)

( Kisan Vikas Patra (KVP)

किसान विकास पत्र भारतीय डाकघर की एक प्रमाणपत्र योजना है।
वर्तमान 2023 की नयी ब्याज दर से अनुसार किसान विकास पत्र की maturity period 115 माह (9 वर्ष एवं 7 माह) है।
2023 से किसान विकास पत्र पर मिलने वाले ब्याज को 7.2 फीसदी से बढ़ाकर 7.5 फीसदी सालाना कर दिया है.
इसका प्राथमिक उद्देश्य लोगों में दीर्घकालिक वित्तीय अनुशासन को प्रोत्साहित करना है।
व्यक्ति की ओर से या 10 वर्ष से अधिक उम्र के नाबालिग द्वारा अपने नाम पर खोला जा सकता है।
आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी के तहत कर छूट के लिए पात्र नहीं हैं।

धन हस्तांतरण सेवाएँ ( Money Transfer Services )

1. इलेक्ट्रॉनिक मनी ऑर्डर (ई-एमओ)

( Electronic Money Order)

Electronic Money Order एक वेब आधारित त्वरित धन हस्तांतरण सेवा है जो इंडिया पोस्ट द्वारा भारत के भीतर दो व्यक्तियों के बीच दी जाती है
जैसा कि "ई" शब्द से पता चलता है, इंटरनेट के माध्यम से की जाती है। यह सेवा 2008 से इंडिया पोस्ट द्वारा पेश की जा रही है
प्राप्तकर्ता: वह व्यक्ति जो धन हस्तांतरण के लिए डाकघर से संपर्क करता है
डाकघर: प्राप्तकर्ता के एजेंट के रूप में कार्य करता है;

लाभार्थी: वह व्यक्ति जिसे भुगतानकर्ता धन भेजना चाहता है
बुकिंग के समय, प्रत्येक मनीऑर्डर के लिए एक आईडी बनाई जाती है
इस यूनिक आईडी का उपयोग करके मनी ऑर्डर को ट्रैक किया जा सकता है।

2. वेस्टर्न यूनियन मनी ट्रान्सफर

(Western Union Money Transfer)

यह सेवा इंडिया पोस्ट और वेस्टर्न यूनियन के बीच सहयोग का परिणाम है।
यह सेवा विदेश से धन प्राप्त करने में सक्षम बनाती है।
यह सेवा वास्तविक समय के आधार पर लगभग 195 देशों में उपलब्ध है।
वेस्टर्न यूनियन द्वारा आप पैसे को सीधे अपने बैंक अकाउंट में भी ट्रांसफर करवा सकते हैं।

इसके लिए पैसे भेजने वाले (Sender) के पास आपके बैंक का नाम , IFSC CODE, आपका Account number, आपका पता, मोबाइल नंबर होना जरुरी है।

साथ ही Sender को पैसे भेजे जाने की वजह भी दर्शानी होती है।